은행별 대출금리 비교, 그리고 특례보금자리론 금리 현황. 대출금리 아는 만큼 더 저렴하게 받는다.

이번 시간에는 대출금리에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 최근 시중의 대출금리가 상승함에 따라 많은 대출 이용자들이 경제적 어려움을 호소하고 있는 상황입니다.
 
이에 대출금리에 대한 이해가 필요하며, 대출금리 비교를 통해 더 저렴하고 대출 금리를 받을 수 있는 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.
 
관련하여.
 
I. 대출금리의 이해 대출금리 결정과정
II. 대출금리 한눈에 비교하기 
III. 특례보금자리론 금리 현황
 
에 대하여 알아보면서 좀 더 저렴하게 대출금리를 받아 보시길 바랍니다. 대출금리 아는 만큼 더 저렴하게 받을 수 있다는 점 꼭 기억하시길 바랍니다.
 

 

I. 대출굼리의 이해 대출금리 결정과정

 
대출을 받으려고 하는 분들이 고민하고 생각하는 것들 중에는 다음과 같은 것들이 있습니다.
 
"대출을 받으려는데 CD금리, 금융채 금래, COFIX (코픽스) 등 생소한 용어가 많고 내용이 여려워서 어떤 대출을 받아야 하는지 고민이 됩니다."
 
"가산금리가 떨어졌다고 하는데, 대출금리는 올라갔다고 하고, 도대체 떨어졌다는데 대출금리는 올라갔다고 하는데 도통 모르겠네요. 가산금리가 떨어지면, 대출금리도 떨어지는 것 아닌가요'
 
보통 은행에서 대출을 받으려고 하는 사람들은 은행 담당자가 알려주는 대출금리에 대해서만 관심을 가지고 있습니다. 왜 대출금리가 그렇게 산정이 되었는지에 대해서는 잘 모르기도 하지만 알려고 하지도 않은데요.'
 
대출금리  '자금조달금리, 대출 기준금리, 가산금리의 조합으로 결정됩니다.
 
여신(대출) 실행 시 대출금리는 각 은행별로 자금조달금리에 각종 원가요소와 마진 등을 반영하여 자율적으로 산정하고 있습니다. 여기에 여신(대출) 실행 이후 대출금리는 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 반영하여 변경하게 됩니다.
 
또한 향후 발생할 대출금리 변동 적용기준을 명확하게 표기하기 위해 대출약정서 등에는 일반적으로 " 잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등과 같이  대출 기준금리와 가산금리의 합으로 대출금리가 표시되고 있습니다.
 

대출금리 = 대출 기준금리 + 가산금리

 

금융 용어 정말 어렵죠 ~~~
자금조달금리, 대출 기준금리, 가산금리, COFIX, 잔액기준 등등 모르는 것 투성인데요. 해당 용어의 의미만 파악하셔도 내가 왜 대출금리를 이렇게 받았는지 이해하실 수 있으실 것입니다.

 

1) 자금조달금리

자금조달금리는 대출 시 은행이 필요한 자금을 시장에서 신규로 조달할 때 지불해야 하는 금리(시장금리)를 의미하며, 대표적으로 금융기관이 발행하는 만기별 금융채 금리 등을 예로 들 수 있습니다.
 
대출 기준금리와 자금조달금리가 상이하여 대출 기준금리가 변동하더라도 자금조달금리가 동일하다면 여신(대출) 실행 시 대출금리에는 이론적으로 영향이 없습니다. 반면, 이미 실행된 여신의 대출금리는 금리변동주기 도래 시 대출 기준금리의 변동을 반영하여 조정됩니다.
 
과거에는 기 조달된 자금의 평균 조달 비용을 자금조달금리로 사용하기도 하였으나, 동 방식이 시장금리 변동에 따른 리스크를 적절히 반영하지 못함*에 따라 현재 해외 주요 은행 및 국내 은행에서는 대출 시 자금의 만기를 감안한 시장금리로 자금조달금리를 산정하고 있습니다.
*시장금리 상승, 하락에 따라 대출금리 과소, 과대 산정 초래
 
즉, 자금조달금리는 시장금리를 의미합니다. 
 

2) 대출 기준금리

변동금리대출의 대출금리 변동 시 기준이 되는 금리 등을 의미하며, 은행은 COFIX, 금융채, CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.
 
은행의 대표적인 대출 기준금리는 다음과 같습니다.
 
ㅇ COFIX(코픽스) : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정볼르 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액취급액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분됩니다.
 
2023년 10월 16일 기준 (단 단기 COFIX는 11월 01 일 기준) COFIX 대출 기준금리 현황입니다.
 

 

신규취급액기준 COFIX

대상월 한 달 동안 신규로 취급한 수신상품 금액(신규취급액)의 가중평균금리입니다.
 

 
잔액취급액 기준 COFIX
대상월말 보유하고 있는 수신상품 잔액의 가중평균금리입니다.

 

단기 COFIX

주간 신규로 취급한 만기 3개월의 수신상품 금액(주간 신규취급액)의 가중평균금리입니다.
 

 

신 잔액기준 COFIX 

상기의 산출대상 수신상품에 기타 예수금, 기타 차입금, 결제성자금 등을 추가로 포함하여, 대상월말 보유하고 있는 자금 잔액의 가중평균 금리입니다.
 

 
ㅇ CD 금리 : 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임
 
ㅇ 금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표 됩니다.
 

3) 가산금리

가산금리란 대축 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 기대이익률, 가감조정 전결금리 등을 의미합니다.
 
가산금리를 구성하는 주요 항목은 다음과 같습니다.
 
> 리스크 프리미엄 : 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
 
> 유동성 프리미엄 : 자금 재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등
 
> 신용 프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
 
> 자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
 
> 업무원가 : 대출취급에 따른 은행 인건비, 전산처리비용 등
 
> 법적비용 : 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
 
> 기대이익률 : 은행이 기대이익 확보를 위해 설정한 수익률
 
> 가감조정 전결금리 : 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등 
 

 

II. 대출금리 한 번에 비교하기

 
대출금리 현황에 대하여 은행연합회 소비자 포털 홈페이지에서는
 
은행별 비교 공시를 통해 대출금리현황을 파악할 수 있는데요. 공시기준, 대출종류, 상세구분 그리고 신용등급별로 받을 수 있는 대출 금리를 확인 수 있습니다.
 

 

2023년 10월 기준 은행별 주택담보대출 (만기 10년 이상) 기준 4.39% ~ 4.58 정도로 형성되어 있네요.
 

III. 특례보금자리론 금리 현황

 
특례보금자리론은 한국주택금융공사가 제공하는 서민형 주택담보대출입니다. 특례보금자리론은 일반형과 우대형으로 구분하는데요. 다만 일반형 특례보금자리론은 2023년 9월 27일부터 신청접수가 부가능하여 우대형만 신청할 수 있습니다.
 
우대형 특례보금자리론 신청 시 기준은 주택가격이 6억원 이하, 부부합산 소득 1억원 이하만 신청이 가능합니다.
 
2023년 11월 3일 기준 특례보금자리론 금리현황은 다음과 같습니다.
 

 
특례보금자리론 신청대상, 대출요건, 상품구조 등에 대하여 자세한 정보는 한국주택공사 홈페이지를 참조하시면 됩니다.
 
지금까지 '은행별 대출금리 비교, 그리고 특례보금자리론 금리 현황'에 대하여 알아보았는데요. 
 
대출금리에 대하여 조금만 알고, 인터넷을 통한 비교를 통해 정보 확인 후 은행을 방문하면 조금 더 저렴한 대출금리를 받을 수 있으실 것입니다.
 
최근 대출금리 상승으로 가계경제가 많이 어렵습니다. 좀 더 현명하게 조금만 시간 투자하셔서 대출을 받을 경우 좀 더 저렴하게 받으시길 바랍니다.

 

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